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為了緩解存貸比壓力，越來越多的銀行開始通過將理財產品直接列入存款科目的方式來做大存款基數。這一做法推高了銀行存款業務的成本，使得原本受到嚴格控制的存款利率上限正在面臨突破。

"現在很多銀行都在拼命發行理財產品，然后將理財產品擺放在存款科目上來做大存款基數。"某國有銀行個金部人士對記者表示。記者了解到，在利用銀行理財產品增加存款方面，目前商業銀行的主要做法有三個：最通常的做法是將保本型理財產品銷售直接納入結構性存款計算。數據顯示，1 至3 月52家商業銀行共發行3049 款理財產品，其中保本型1271 款，占比41.69%，比去年同期上升9.33個百分點。

對保本型理財產品計入存款科目，銀監會有明確的規定。銀監會2005年頒布并實施的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》第22條規定，商業銀行銷售的理財計劃中包括結構性存款產品的，其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產應按照儲蓄存款業務管理，衍生交易部分應按照金融衍生產品業務管理。"從監管層面來看，將保本型理財產品計入存款科目便於監管，以存定貸。但對於商業銀行來說，在擴大存款規模，緩解存貸比壓力的同時，也要承受繳納存款準備金帶來的損失。"某城商行資產管理部人士表示。

其次，商業銀行對存款產品進行了創新。比如某股份制銀行推出了"活期寶"賬戶，當客戶的這類賬戶存款余額達到5 萬或者20 萬以上，將自動轉換申購理財產品，這類理財產品申購資金直接統計為存款。

此外，一些銀行發行結構性理財產品納入結構性存款統計。即在普通存款的基礎上，募集資金的一定比例用於投資金融衍生工具（包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨等）投資，一定比例投資於貨幣市場，設計成結構性理財產品，進而統計到結構性存款。

中金公司統計顯示，上市銀行結構性存款貢獻了一季度新增存款的15.6%，在上市銀行存款中的占比亦上升1.3 個百分點，其中結構性存款占比上升較快的包括深發展（7.5%）和建行（3.1%）。"這一方面有助於緩解貸存比壓力，但是另一方面則推高了存款成本。"中金公司在最近公布的研究報告中表示。

目前我國利率市場化僅剩存款上限和貸款下限還沒有放開，而目前監管層表態要漸進式推進利率市場化。業內人士認為，存款利率上限將是利率市場化的最後一道屏障。對於存款利率上限的放開目前擔憂主要集中在兩個方面：一是由於內外利差較大，放開存款上限可能會加劇熱錢流入壓力；其次由於我國部分金融機構仍未實現財務硬約束，存款保險制度亦未建立，放開存款上限會加劇存款惡性競爭，進而危及金融穩定。

在近年來"金融脫媒"的大趨勢下，商業銀行面臨著越來越大的存款壓力，而目前監管層又對商業銀行實行嚴格的存貸比考核，為了爭奪有限的存款資源，商業銀行只好加入理財產品大戰之中，相比於受到嚴格管制的存款利率，目前銀行理財產品的預期收益率要高出很多，理財產品入表正在悄然打開利率市場化的最後一道屏障。

雖然銀行貸款已經不像去年那樣缺規模，但中國工商銀行 網路銀行新難點不斷，"冰火兩重天"格局漸現：一頭是銀行追著優質客戶放貸，但實體經濟走弱造成客戶貸款需求下降，甚至出現不少中小企業提前還貸;另一頭是所謂"風險行業"客戶追著銀行放貸，但因多家銀行實際壞賬率抬頭，逾期增多，銀行停止相關新增，排查風險。

在這樣的"冰火兩重天"之下，銀行的內部工作機制如何?為推進貸款業務又玩起了哪些新"花樣"?《第一財經日報》記者就此進行調查。

"搭售"不良貸款

對於追著銀行討貸款的中小企業客戶，銀行向來具有議價能力，而利用稀缺貸款資源進行"搭售"在此前也是屢見不鮮的"潛規則"。如貸款搭售理財產品、保險、信用卡，或是攤派承兌匯票業務、貸款保證金、要求配比存款等形式以貸換存。

這些老舊套路難逃監管機構法眼，監管層對銀行業系統不規範經營行為進行的專項整治，使得業內一時風聲鶴唳。

當老"搭售"伎倆碰壁，缺貸企業求貸心切，銀行存量貸款中逾期漸現，近日，本報記者從某股份制銀行人士處獲悉，極個別銀行"發明"了新"搭售"方法："搭售"不良貸款。不過這一"創新"尚未在該行中真正啟用，仍在與企業群體洽談過程中。

該人士所謂的"搭售"不良貸款，其實是由貸款企業群體內部消化可能產生的呆壞賬。比如A群體(屬同一行業或所轄同一商會)中有個別企業出現貸款逾期不還或老板跑路現象，引起銀行風險排查或引發新增停滯，此時，A群體剩余經營情況尚好的企業為防止銀行停貸，亦可能有意愿與銀行"合作"，消除不良貸款。

該人士透露了一個未成型的貸款模型假設：比如某企業申請2000萬貸款，銀行僅將利率上浮20%～30%(即8%成本)，但暗中請企業"消化"200萬不良貸款(即10%成本)。這樣，企業實際獲貸成本為18%。"這樣的成本對企業來講完全可以接受，對銀行來講也消除了一部分不良，也利於該行業企業整體信用。"

他為記者算了這樣一筆賬：在"亂收費"整治前，中國工商銀行 網路銀行銀行可能要求客戶去市面上先拉等額存款，或先自存2000萬以開具全額承兌匯票，外加咨詢費、賬戶管理費、貸款利率本身上浮30%～50%，企業貸款綜合成本一般也達15%～20%。

繞道租賃降利息

銀行一方面"要挾"弱勢小企業享用貸款議價權，另一方面，為了"傍"上強勢的大企業大客戶，銀行又不得不想盡辦法壓低貸款價格。

可是，目前銀行如何繞過存在貸款利率下限的管制?爭奪大客戶"銀行自有辦法。"某大行前任上海分行管理層向本報記者透露。

據他所知，眼下個別銀行又開始采用2008年時用過的"灰色"辦法：繞道金融租賃。"為了給大企業超低利率，銀行將貸款客戶轉手讓給下屬銀行系金融租賃公司，將資金從'貸款項下'變去'租賃項下'，巧妙繞開貸款利率下限的監管限制。"他并稱，"2008年國家推行4萬億救市政策，銀行貸款放不完，就有個別銀行用這個辦法爭取大企業客戶。"

怎樣的企業能以"租賃"的形式獲得流動資金?他表示，企業如果有交通工具、大型設備、商業地產，就可能鉆"售后返租"的空子，即先將這些固定資產賣給金融租賃公司，然后再從金融租賃公司獲得"貸款"租用固定資產。在這個賬面遊戲背后，企業獲得的很可能是一筆年化利率只有4.5%的實際低息貸款，而金融租賃公司所需資金則可由銀行拆出。

此外，另有一家大行人士向本報記者分析，在中國工商銀行 網路銀行銀行信貸增長放緩時，不少銀行放寬了收票據的規模，以充資產總量。據他透露，眼下銀行收銀票的貼息價已經從去年的將近10%下降到不足4.4%，2億以上大單可再降10個基點，上海北京的一級城商行票據價格也僅有4.7%左右。

央行上海總部本周二發布的貨幣信貸運行報告顯示，"新增貸款以票據融資和融資租賃為主"是目前信貸運行正呈現出的特點之一。數據顯示，4月上海市新增本外幣貸款278.6億元，環比和同比分別少增172.8億元和44.9億元。

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